Еще недавно среднему классу буквально навязывали кредиты на покупку разных ценностей, а сейчас многие его представители вынуждены, чтобы занять денег, нести эти вещи в ломбард.

По прогнозам Лиги ломбардов, к концу года оборот этого бизнеса в Москве достигнет 60 млрд руб., увеличившись за год более чем на 40%. Корреспондент "Денег" решил заработать на чужих проблемах и приценился к входному билету на рынок кредитов под залог.

Тост за кризис
- За кризис! - Роман, мой добрый друг, чокается со мной кружкой своего любимого темного пива. Вот уж правда: кому война, кому мать родна. Роман около года назад взял кредит в банке и открыл свой ломбард. Я не слишком верил в его успех. Мнение пришлось изменить два месяца назад, когда друг сменил свою видавшую виды Honda на почти новую BMW третьей серии. Неожиданно быстро преодолев сформированное у меня классической литературой негативное отношение к ростовщичеству, я и вытащил Романа в паб, чтобы выведать секреты ломбардного бизнеса - одного из немногих, которым экономические неурядицы пошли на пользу.

"Сейчас мой ломбард ежедневно обслуживает около 70 человек,- объяснил свой тост Роман.- Без кризиса клиентов было бы где-то на 40% меньше". Так хорошо дела идут не только у моего друга. По данным Российской ассоциации ломбардов, по итогам прошлого года объем столичного рынка ломбардов достиг 35-36 млрд руб., увеличившись по сравнению с 2007 годом на 33,4%. Директор ломбарда "Санкт-Петербург" Сергей Фролов утверждает, что сегодня впервые с 1998 года в самое ходовое время (с 18.00 до 20.00) в его ломбарде стали образовываться очереди по три-четыре человека. "Так, глядишь, и во времена позднего СССР вернемся, когда люди занимали очередь с вечера и ночью жгли костры, чтобы не замерзнуть",- усмехается предприниматель.

Нынешний кризис не только увеличил количество завсегдатаев ломбардов, но и изменил их социальный портрет. Недавно это были в основном пенсионеры и бедные работники бюджетной сферы, стремящиеся одолжить пару тысяч рублей за ценную вещицу до получки. Теперь, по словам президента Лиги ломбардов Михаила Унксова, их активно разбавляет средний класс: его подсадили на кредитную иглу, а потом лишили наркотика. При этом некоторых уволили. В том, что к услугам ломбардов уже прибегают не одни только малоимущие, я убедился, встретив в метро свою соседку Наталью - пиар-менеджера крупной табачной компании. После покупки в марте 2008 года серебристого Peugeot 206 девушка торжественно заявила, что ноги ее больше в метро не будет. Теперь Наталья, хоть работу и сохранила, сдала машину в ломбард: скоро свадьба, отпраздновать надо красиво, а кредиты нынче не дают. Правда, условия, которые ей предложили в автоломбарде "Свибловский", Наталью не радуют: за машину ценой 420 тыс. руб. дали всего 200 тыс. под 4% в месяц.

Зато такие расклады радуют меня как потенциального владельца ломбарда. Автоломбард - это, правда, не по мне, хотя, по словам совладельца "Автоломбарда на Дмитровке" Алексея Швыдкого, объем этого сегмента рынка (в Москве три десятка автоломбардов) и вырос в прошлом году на 35%.

В открытие автоломбарда надо вложить минимум $200 тыс.: необходимы помимо прочего охраняемая площадка на 30-50 машиномест и собственная СТО для проверки состояния отдаваемых в залог машин. Оборотных средств тоже нужно как минимум $200-250 тыс., все же не под побрякушки дается заем.

Заниматься "побрякушками", как говорят игроки рынка, по-браконьерски я тоже не хочу. Ломбарды-браконьеры - это замаскированные пункты скупки ювелирных изделий. Если обычные ломбарды заинтересованы в том, чтобы люди выкупали свои залоги (их прибыль складывается из процентов за пользование кредитом), то браконьеры клиентов подталкивают к тому, чтобы они не выкупали вещь. Пока собственной ювелирной лавки у меня нет, в браконьеры записываться незачем. Остается классический бизнес старушки-процентщицы.

Акцент на окраины
По данным Лиги ломбардов, всего в Москве не более 500-600 активно работающих ломбардов, из которых 20% - точки государственного унитарного предприятия "Мосгорломбард", 35% - частные одиночные ломбарды и 45% - частные сетевые ломбарды. До насыщения рынка, утверждают мои консультанты, еще далеко, а осень - самое благоприятное время для ростовщического старта. По словам Михаила Унксова, весной и осенью посещаемость ломбардов возрастает на 10-15%: чаще всего люди закладывают имущество перед летними отпусками и после них.

Ключ к успеху ломбарда - его помещение, поучает меня Роман. "Нужно, чтобы твой ломбард обслуживал не менее 20-30 клиентов в день,- напутствует он.- 50 человек генерируют уже хорошую прибыль, а при 70 вообще шоколад". Подойдет офис не только в центре: Роман, да и некоторые другие мои советчики считают перспективными районами Мытищи, Марьино, Бутово и другие окраины. Особенно в этом плане Роману нравится Южное Бутово - новые дома громоздятся один на другом, цена аренды коммерческих площадей невысока, а конкуренция минимальна.

Сначала я соблазнился идеей небольшого ломбарда, работающего только с золотыми украшениями: для него, по словам директора ломбарда "Ризона" Валентины Якимовой, достаточно помещения площадью 20-30 кв. м. Под залог ювелирных изделий ломбарды выдают кредиты в размере 90-95% их оценочной стоимости. А чем больше кредит, тем больший процент за пользование им я положу себе в карман. Логично? Да, но это не вся соль бизнеса. После беседы с Романом я решил открыть ломбард, который бы принимал также и бытовую технику. Техника, конечно, быстро морально устаревает, из-за чего ломбарды дают за нее не более 25-60% оценочной стоимости, да еще занимает массу места - офис придется арендовать крупнее. Но все это перебивается колоссальным плюсом: бытовая техника позволяет накопить базу постоянных клиентов, а именно такие и приносят ломбарду регулярный доход. "Люди часто несут в ломбарды технику вместе с золотом,- рассказывает Михаил Унксов.- Соответственно, им удобно получить деньги за все сразу, а не только за украшения. Прием бытовой техники оборачивается важным конкурентным преимуществом".

Кроме того, по данным Лиги ломбардов, рекламные затраты на привлечение каждого нового клиента сегодня составляют порядка 1,5 тыс. руб.: получается, привлек клиента - их сэкономил. В общем, подыскиваю помещение площадью 40-50 кв. м в новом спальном районе. В агентстве недвижимости "Инком" мне предложили 64 "квадрата" в районе станции метро "Бульвар Адмирала Ушакова" за 17,5 тыс. руб. за 1 кв. м в год. Хочется подешевле. Я отправил запрос одному из многочисленных риэлтерских сообществ социальной сети "ВКонтакте". Уже спустя час получил предложение арендовать помещение площадью 45 кв. м на первом этаже одного из домов по Старокачаловской улице (метро "Бульвар Дмитрия Донского") по 14 тыс. руб. в год за "квадрат". Получается 52,5 тыс. руб. в месяц. Это только за аренду.

Бумажный вопрос
Ломбардный бизнес привлекателен тем, что в соответствии с федеральным законом от 08.08.2001 N128 "О лицензировании отдельных видов деятельности" этому самому лицензированию не подлежит. Юридическое лицо зарегистрировать все-таки придется - как правило, все ломбарды действуют в рамках общества с ограниченной ответственностью (ООО). Порыскав по интернету, убеждаюсь, что создать ООО "Ломбард "Коммерсантъ"" мне будет стоить в среднем 8 тыс. руб. и десять дней ожидания.

Это не все. Лицензия-то не нужна, но требуется встать на учет в Федеральной службе по финансовому мониторингу, а также в инспекции пробирного надзора Российской государственной пробирной палаты: ломбард имеет дело с золотом и бриллиантами. В инспекции нужно будет получить сертификат на ломбардные весы, а также на определители золота и бриллиантов. К бумажной волоките у меня неприязнь, решаю пополнить графу "Расход" 6 тыс. руб. За эту сумму ряд организаций, найденных в паутине, обещают мне легально решить все вопросы с Пробирной палатой за 10-15 дней.

Третья и последняя часть "документального кино" начнется после аренды помещения под ломбард. Как и в случае с любым ООО, необходимо будет получить заключения СЭС и противопожарной службы. Здесь ничего платить не буду: подмазывание обеих структур выглядит лишней тратой денег, поскольку все равно придется вложиться в качественный ремонт.